抵押贷款的新世界和旧世界看起来很像。这是1994年之前的旧世界,当时《国家住房所有权战略》(National Homeownership Strategy)开启了零首付、无文件贷款和其他旨在提高全国住房拥有率的创造性贷款策略的时代。在抵押贷款的旧世界里,首付是20%,抵押贷款利率有时和今天的信用卡利率一样高,你必须有无可挑剔的信用。
现在的利率很低,但放款人在冒险之前会仔细检查你的情况。今天贷款人要求你所有的债务当前,没有悬而未决的判断和FICO(公平艾萨克公司)信用评分720左右。分数低至660分(过去被认为是良好的信用)的人也可以获得一些贷款,但你要支付更高的利率,贷款机构也会要求你支付高额的首付。
但是振作起来。情况正在好转,就在不久之前,贷款人还要求分数达到800分,这需要财务上的完美。你从来没有错过付款,甚至晚付了几天。在我们经历了这么多经济困难之后,拥有完美信用的人少之又少。
虽然我们已经回到了一个更严格的贷款要求的时代,但仍然有很多选择可以帮助你获得第一笔住房贷款,或者如果你有不良信用,也可以获得贷款。
联邦计划
联邦政府通过住房和城市发展部(HUD)为首次购房者(包括那些几年没有房子的人)提供了当今最具吸引力的条件。住房和城市发展部资助联邦房屋管理局(FHA)提供低至3.5%的首付和诱人的利率的项目。首先联系一个hud资助的住房咨询机构在你的城市,或联系ahud批准的住房顾问这将帮助你理清你的选择。
不良信贷
传统的放款人现在要求信用无懈可击,然后才会以今天的低抵押贷款利率借钱给你。但专门为非传统借款人提供贷款的私人贷款机构可能会为你提供短期解决方案。私人贷款机构,如美国贷款机构协会和爱国者贷款服务公司该公司将为信用记录不佳的人,甚至是暂时失业的人提供服务。这些贷款的利率较高,而且拖欠还款的余地很小。然而,在短时间内,他们可以帮助你获得住房,然后建立必要的信用,向传统贷款人进行再融资。
传统的贷款
如果你有良好的信用,存够了传统的首付款,恭喜你!如今的利率仍处于历史低位,房屋价值再次升值。在如今紧张的房地产市场中,找房子可能更难,但一旦你找到了房子,贷款过程就相当简单了。
第一步是得到通过初审的.这意味着你将通过基本的信用检查和完整的贷款申请来完成申请住房贷款的初始步骤,这样贷方就可以确定你可能有资格获得多少贷款。我说“可能”,是因为一旦你真正找到房子并正式申请抵押贷款,贷款人必须核实你提供的所有信息。
一旦你找到了房子,贷款人就会做一个评估,这是一种验证你支付的钱没有超过房子价值的方法。同时,贷款人会要求大量的文件来确认你的收入和工作保障,任何未偿债务的水平和状态,以及你的信用记录。这可能需要一些时间,而且收集所需的所有文件可能会令人恼火。但如果这一切都符合你在资格预审过程中的表现,你很快就会有一堆抵押贷款文件要签署——很多——然后就可以结束了,最终买下那套漂亮的新家。
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自1991年以来,我一直是一名抵押贷款发放人,我对这篇文章的不准确之处感到震惊。这可能是参考了一个利基市场,比如巨额贷款或一些当地银行的政策,但对于一个典型的美国人来说,即使在房地产危机期间,首付和信用评分最低为3.5%,评分为620。联邦农业部的项目在东北部的大多数城镇都有,要求0%的首付。最近,苏,一位单身母亲,用不到1000美元的钱买了一套漂亮的牧场风格的房子。
这篇文章的影响以及其他媒体传播的类似信息对个人、家庭和我们的社区都是有害的,因为它被认为是真实的。我相信苏和她的家人很高兴他们没有首先阅读并相信这篇文章。
结果,又有一所空置的房子被占用了,一个社区得到了改善,一个房地产经纪人做了一笔买卖,一个贷款人有了一笔履约贷款,钱花在了劳氏(Lowe's),还有一个扫雪机工人、草坪工人、水管工、电工、油漆工等人有了额外的工作。让我现在忘记,最小的女儿现在有一只小狗。
作为一名按揭专业人士,我认为传播准确的房屋融资信息是我的责任,只有这样,我们的客户才能做出最好的选择,影响是广泛的。我想知道,如果你提到的购房者和我们国家所有选择观望的人都知道他们真正的选择,那么今天的全国房地产市场会是什么样子。在我们的房地产行业,我们都知道我们会走得更远,我们的国家也会变得更好。